事業資金の借入、返済に役立つ知識のまとめ

事業資金について

民法の大幅な改正に取り組んでいる法制審議会で、今、中小企業が融資を受ける際にたいてい求められる、「個人保証」を許さないという案が検討されています。

経営とは全く関係のない第三者が、経営者の融資の担保となることが経営破綻の際に大きな問題となっていることから、この慣習を排除しようという動きは以前からありますが

日本の長年の慣習として、それが無ければ貸しては、融資しないという事がおきるため、安易にこれを法制度化してしまうと、大木の中小企業が融資を受けられなくなるという可能性もあり、

簡単には実行できないものと思われます。すでに、2011年に「第三者保証」については、金融庁が、大手金融機関への監督指針として、原則禁止はしています。

そのことについては、当サイトでも以前の記事に書いていますが、これが法制度化され、中小企業の多くの融資元となっている金融業者にまで広げることが果たして可能なのかどうか・・・

続きを読む≫ 2013/02/19 11:40:19

中小企業金融円滑化法が3月末で、もう延長は無ということで、中小企業の資金繰りに対する不安が広がっています。

金融機関の融資がより厳しくなると不安視している中小企業が半数以上に上っているようです。

金融機関自体は、とくに厳しくなることはないという見解を出していますが・・・現実はどうでしょうか。

輸出企業については、円安が始まっていますし、今後もこの流れ場続きそうですから、悪い方向ではないような気がしますが・・・

急激な円安は、原材料や燃料、高熱誌に反映して、コストが厳しくなる可能性もありますね。

続きを読む≫ 2013/01/22 10:11:22

海外の資金作りの方法として日本にも知られるようになったクラウドファインディングという方法があります。

金融機関からの融資ではなく、また投資家による出資でもない、第三の資金集め方法として注目されています。

米国では、かなりの資金集めの実績があり、それで起業している人も出ています。

資金が欲しい人と、その商品化や、事業の実現のために、資金をちょっとだけ出す個人、そして、それを仲介する運営者の3社で構成されるという仕組みです。

続きを読む≫ 2012/11/12 15:51:12

まず協調融資とはどんな融資のことをいうかといいますと。

複数の金融機関から、事業に必要な借入金を総額で受けることです。

どんな時に必要かというと、例えば新規事業を展開するために、3000万円の設備資金が必要になったとします。

そこでメインバンクに融資を依頼したところ、2000万円だったら融資が可能だと言われました。

つまり、必要な資金が足りないという事になります。

そんな時に、別の金融機関にその事業内容を説明して、不足する資金分を補う形で融資をしてもらうというような場合です。

続きを読む≫ 2012/10/31 09:09:31

全く自己資金なしで開業することはまずありえません。

開業資金を融資で賄うにしても自己資金なしではどこも相手にはしてくれませんから。

それでは実際に開業した人は、どの程度の自己資金を持っていたのかという事を知りたくなります。

2000年代に入ってからのデータですと、開業資金として自己資金がいくらかというデータをみると、おおよそ400万円ぐらいだそうです。

だいたい40歳代のサラリーマンの退職金ぐらいという事になるのではないかと思います。

続きを読む≫ 2012/10/23 10:56:23

独立開業する場合、自己資金が重要という事は前回の記事で書きましたが、

では、どの程度の資金の融資が受けられるのかという事を考えてみましょう。

基本的には、多くて自己資金の3倍まで、普通は自己資金の倍が融資を受けられる順当な金額です。

またもう一つの指標として、年収500万円のサラリーマンが受けられる事業融資の額としては、

その年収の3倍が妥当という考え方もできます。

うまくいかなくて事業をたたんだ場合、そのぐらいだったら返済可能な額ではないかという判断です。

続きを読む≫ 2012/10/23 10:08:23

まだまだ日本では主流となっていない、在庫商品、原材料など動産を担保に融資を受けるという方法ですが、

こんかいカゴメという大手の企業が、トマトを動産担保として、10億円を借り入れたというニュースはなかなかの驚きでした。

尚融資を受ける先は、三菱UFJ信託銀行ということらしいです。

カゴメ自体は、資金調達に苦労しているというわけではないらしく、海外の規模の小さい子会社のための資金調達であるということらしいです。

米国などでは、動産担保で融資を受けるというのは普通にあることのようですが、日本では、農業法人などぐらいにしか使われていない資金調達方法です。

続きを読む≫ 2012/09/03 10:04:03

無担保・保証人不要というと、なんだかうまい話しすぎて、高金利であやしそうに聞こえるかもしれませんが、れっきとした公的な融資制度なんです。

マル経融資というのは、小企業等経営改善資金融資制度というものです。

小規模事業者が利用するために作られた制度なので、小さな事業者こそ是非とも利用したい融資制度です。

実際に融資をするのは、日本政策金融公庫になるわけですが、商工会議所の会頭と商工会会長の推薦を受けてされるという特徴があります。

凄いのは、金利が基準金利以下であり、無担保でさらに保証人も要らない、その保証人も要らないと言うと、たいてい信用保証協会の保証を必要とするものですが、なんとそれすらいらないのです。

続きを読む≫ 2012/01/14 16:25:14

中小企業が融資を受ける際に、民間の金融機関から連帯保証人を要求される際に、全く経営に携わっていない第三者が連帯保証人になることがあり。

万が一の時、経営とは全く関係なかった人が、債務の取り立てに会い、厳しい取り立ての末に、自殺などに追い込まれることが、社会問題になっていました。

それをくい止めるために、原則第三者を連帯保証人にしないことにする指針を出しました。

立法ではないようですが、関係機関へ通達されるそうです。

実質上経営にタッチする後継者や、子供、配偶者などは、社員でなくても、連帯保証人になりますが、赤の他人は、経営と関わりない場合、連帯保証人にできないということです。

続きを読む≫ 2011/07/15 17:26:15

個人事業者の返済免除の指針(被災者)

金融庁がまとめている震災にあった個人事業者の事業ローンなどの免除についての指針案が出されました。

それによると、個人事業者は、事業を継続する場合と、廃業する場合とに、選択をすることができます。

事業を継続する事を選んだ場合は、事業主の経営責任は問わず、債務が免除されるが、5年以内に

黒字化する事を求められることになります。

廃業を選択した場合は、債務は免除となり、連帯保証人の責任も免除となるという指針です。

続きを読む≫ 2011/06/23 12:59:23

一般的に、銀行や取引先などの債権者が企業の破産手続きを裁判所に申し立てると、債務超過の場合、破産開始手続きが決定され、企業に残った財産は、債権者に分配されてしまいます。

つまり、震災によって生産設備などを失った企業は、債務超過になるでしょうから、復興へと向かう前に、破産手続きで終わってしまいます、それを防ぐために「特定非常災害」を指定したわけです。

今回の震災を「特定非常災害」に指定するといことは、災害が原因で債務超過に陥っても、発生から、2年後までは、裁判所は破産手続きの開始を決定しないというものです。

この措置は、阪神淡路大震災でもとられています。

続きを読む≫ 2011/03/31 15:56:31

今回の東日本大地震で借入金が残ったままで、新規に融資を受ける事ができないままになってしまはないようにする対策をとるようです。

借入金が残っている中小企業に、民間金融機関などは返済猶予を実施する予定のようです。

政府は、事業を再建するための新規融資を受ける場合、被災した中小企業において、日本政策金融公庫と商工組合中央金庫の「災害復旧貸付制度」というものを利用できるようにすでにしています。

この災害復旧貸付制度では、最大で10年で、設備資金にも運転資金にも利用できます。

金利については、5年以内の場合で1.75%〜2.25%という低金利です。

続きを読む≫ 2011/03/15 14:33:15

なんでも大手3銀行、つまり三菱東京UFJ、みずほ、三井住友は、金融庁の要請で、為替商品で巨額損失を受けた中小企業に資金繰り支援のための融資をするそうです。

えっどういう、ことなのかな?と不思議に思ったのですが・・・

どうも、輸出入業者は為替リスクを押さえるために、企業銀行間であらかじめ決めておいてレートで通貨交換できる通貨デリバティブルという商品を購入していますが・・・

急激な円高で、逆に大きな損出を出してしまったようで、中には1月だけで数千万円単位の損出になってしまった中小企業もあるとか。

これで倒産してしまう、本来業績のいい中小企業を救おうというもののようです。

続きを読む≫ 2011/01/22 09:30:22

貸金業法改正による、総量規制で年収の3分の1までしか借りられなくなった影響は、実は個人事業主に、個人への貸し付け以上の負担をしいている現実があります。

個人事業主への貸付は、個人への貸し付けとは別として、例外貸付扱いになりますので、「なんだ、年収の3分の1は関係ないのか・・・」と一見思えます。

しかし、例外貸付はもっと厳しい審査になってしまうことが殆どです。

だいたい、フリーの個人向けの貸付を利用している個人事業主というのは、事業の経営状況からいって、銀行や国の事業融資を受けられないとか・・・

とにかく短期で素早く資金が欲しいという状況で利用しているわけです。

続きを読む≫ 2010/10/21 11:57:21

事業ローンと直接関係あるわけではありませんが、一般の消費者金融などの貸金業者から、つなぎ融資などで資金を借りるということが、小さな事業者にはありますので、この総量規制には注意しておく必要があります。

多重債務問題などの解決のための貸金業法の改正ですが、事業者もお金を借りる場合は、この法律にかかります。

6月18日から始まるものですので、すでに、年収の3分の1以上の借り入れがある人には、直ぐその分を返しなさいということではないので、それは心配はないのですが・・・

続きを読む≫ 2010/04/06 17:23:06

今、金融界を大きく揺るがしていますが、亀井静香金融・郵政担当大臣が、24日に金融庁で初の政務三役会議を開きましたが、金融副大臣らに中小企業向け融資や住宅ローンを3年間の返済猶予(モラトリアム)する制度を法案化する作業を指示したというニュースがありましたね。

これがかなり本気と言うことで、お大手金融株を中心にかなり売られています。

銀行関係者もかなり反発していますし、民主党の閣僚は表だって反対とは言わないものの慎重姿勢をとっています。

確かにすでに担保をすべてついやしてめいっぱい借りている中小企業にとって、年末までにこのモラトリアムが実現するとかなり楽になると思います。

続きを読む≫ 2009/09/29 11:54:29

とにかくとんでもない不況がきていて、先が見えない状況ですね。

 

まだまだこれからもっとたくさんの企業の倒産があると思われます。

 

なんといっても怖いのは、取引先の倒産で、代金が支払れないままになってしまうことですね。

 

連鎖倒産とかる危険は、とにかく増していますので、それに備える必要があります。

 

未払い金は、損金として計上できるとはいえ、資金の回収ができなければ、経営破綻に陥ります。

続きを読む≫ 2009/03/17 19:14:17

事業ローンといった場合は、設備投資と運転資金の両方から融資してもらえることが一般的ですが、逆に事業を縮小するための事業ローンというのもあるのです。

 

「国金」(日本政策金融公庫)では、中小企業事業者に対しては大変有利な条件で、設備投資として低金利で貸付をやっています。

 

一部以前の記事とかさなる部分もありますが、ずいぶん前なので、改めてまとめて紹介しておきましょう。

これから事業ローンを利用しようと検討している事業主様はぜひ参考にしてください。

続きを読む≫ 2009/02/10 09:08:10

これはできればない方が良いのですが、万が一経営不振で運転資金が底をついて、事業ローンを利用せざるを得なくなった場合に「国金」(国民生活禁輸公庫)には、苦しい経済難に落ちいた中小企業事業者を救済してくれる事業ローンがあるんです。セーフティネット貸付がそれです。

 

◎経営環境変化資金・・・社会的・経済的環境の変化等により、売上や収益が減少した方。4800万円以内の融資。

 

◎金融環境変化資金・・・取引金融機関の経営破たんなどにより、資金繰りに困難を来している方。

4,000万円以内

 

 

 

◎取引企業倒産対応資金・・・取引企業などが倒産した方。3000万円以内。

食品関連の店舗や理美容関連や娯楽施設などの中小企業事業者の方向けの事業ローンとしては、セーフティネット貸し付けもあります。

続きを読む≫ 2009/01/25 08:59:25

独立開業してまずぶち当たる問題は資金繰りですが、資金が必要になるのは起業時だけではありません。

 

開業後も必要になるのです。

 

これを忘れている方が多いのですが、起業開業を目指す人は、ぜひ後のことも考えてゆとりのある事業計画を立てるべきです。

 

1円からでも起業できるとはよく言われますが、事業が波に乗るまでは、収入〇生活が続くわけですから、生活資金はさすがに必要ですよね。

 

多少でも会社を運用させていくためには、1年くらいは持ちこたえられるくらいの自己資金を貯めておきましょう。

続きを読む≫ 2008/12/15 08:38:15

事業ローンを組まず開業資金をつくるとしたら、どんな方法があるのでしょうか?

 

また、そんなことが可能なのでしょうか?

 

事業ローンを組まず開業したいなら、個人資金や退職金で起業する方法と、融資ではなく出資という形で資金繰りをする方法があります。

 

まず、自分の財産の棚卸をしてみましょう。

 

生命保険の契約者貸付制度が利用できるか、重複加入がないかどうかを検討してみてください。

 

さらに家屋、土地、家財など、借り入れ担保または出資財産にできるものがあるかどうかなどを一度検討してみるといいでしょう。

続きを読む≫ 2008/12/01 08:33:01

大半の公的な金融機関は、据え置き期間というのを設置していますよね。

 

個人消費の場合は、1ヵ月後、または1ヵ月半後から支払い開始という具合に。

 

たまに収入が発生する数ヵ月後から支払い開始というように長期間据え置いてからの返済プランもあります。

 

事業ローンの場合も当然ありますが、消費者ローンよりはもうちょっと長いようです。

 

これは、事業を開始してもすぐには収入が入ってきにくいということを考慮して長めに取っているのだろうと思いますが「国金」(国民生活金融公庫)を例にとって見ると、長い事業ローンで2年くらいです。

続きを読む≫ 2008/11/15 08:30:15

法律が緩和されてから、1円からでも事業展開できるほど誰でも気楽に事業開業できるようになりましたね。

そうはいっても、それなりに資金も必要になります。

 

できるだけ、自己資金だけで開業できるのが理想なのですが、やむを得ず事業ローンを利用しての事業開業を考えるなら、国民生活金融公庫が事業ローンのなかでは一番低金利です。

 

余裕で返済できる事業計画がしっかりまとめられているなら、審査もとおりやすいと思うので、ぜひ検討材料の一つにしてください。

続きを読む≫ 2008/10/15 08:22:15

お金を借りた以上は、必ず返済予定日までに全額返さなければなりません。

 

それは当然ですよね。

 

公的事業ローンは、金利が低く、中小企業や女性事業者には大変有利ですが、非常に審査が厳しいです。

 

やむを得ず高金利な民営の事業ローンを頼る場合は、返済計画を念入りに検討して、無理のない形での利用をしましょう。

 

以下、さまざまな返済方式をあげておきます。

 

お申し込みの金融機関に確認をしてください。

続きを読む≫ 2008/10/01 08:19:01

独立開業する際に、どうしても開業資金が必要になりますよね。

店舗、内装工事費、オフィス家具、その他もろもろ・・・あわせて、ざっと1000万円以上は必要といわれますが、これだけの金額を自己資金というのはかなり厳しい面はあると思います。

 

 

 

かといって、開業資金を貯めている間にせっかくのビジネスチャンスを逃してしまうとしたら、それもせつないですよね。

そういった個人事業者や中小企業のための事業ローン(ビジネスローン)もあるので、きちんと事業計画や収支計画が整えられた上で融資を利用するなら、それはそれで歓迎すべきこといではないでしょう。

続きを読む≫ 2008/09/15 08:15:15

低金利、据え置き期間があるなど事業者、新規開業者にとっては、事業ローンで頼りになる存在の政府系金融機関ですが、統廃合、または民営がされるされることになっています。

 

国民生活金融公庫、農林漁業金融公庫、中小企業金融公庫、国際協力銀行などの政府系金融機関が1つになって、株式会社日本政策金融公庫として2008年10月に統一されます。

 

そしてこれが政府系金融機関として、唯一の存在ということになるそうです。

 

商工組合中央金庫は、2008年10月に、株式会社商工組合中央金庫と組織変更され、5〜7年後をめどに民営化されるとのことです。

続きを読む≫ 2008/09/08 10:18:08

事業ローンとスパムメールなんだか一見関係なさそうにみえますが、実は、以外と関係が深いのです。

 

不特定多数のインターネットから収集いたメールアドレスに、勝手に送り付けられるDMメールそれがスパムメールです。

 

このスパムめーる、おまとめローンやキャッシングなど、色々な金融関係のものもとてもおおいのです。

 

それもちゃんと登録免許をもっている会社でも、このようなことを平気でしています。

 

たとえば、最近よく送って来る業者では、ホームページにどうどうと、取引先金融機関として大手銀行や、金融関連協会の名前を出していますが・・・・こんなスパムメールをする会社がまともとは思えません。

続きを読む≫ 2008/07/30 08:53:30

起業するには、もちろん開業資金が多少なりとも必要になるのは仕方のないところです。

 

ビジネスによっては、かなりの資金が必要で、事業ローンを組まなければとても開業資金が作れないようなものももちろんあるでしょう。

 

しかし、大口の事業ローンを組むほど、返済に追われて、事業が継続するのが困難になることも多々ありますし、返済のために、赤字でもやめる訳にはいかないというようなこともでできます。

 

できるだけそのような事にならないように、自己資金を用意する事がやはり望ましいのです。

 

公的な事業資金融資の場合、多くは、自己資金の額までを融資してくれるというものがおおいので、開業資金を割り出したら、その半分を目標に自己資金をためるといいでしょう。

続きを読む≫ 2008/07/25 15:11:25

公的事業ローンと、民間の事業ローンでは、融資の条件や目的については多少ことなる点もありますが、基本的なことは一致しています。

 

国民生活金融公庫、地方自治体、中小機構などの公的な事業資金融資や、銀行やノンバンクなどのビシネスローンも、無担保融資、第三者保証人不要などの条件の融資もでています。

 

公的事業資金の場合は、身内の連帯保証人も必要のないものも多くあります。

 

但し、担保については、無担保の融資の場合は、当然融資限度枠いっぱいに貸してもらえるわけではなく、融資してもらえる額は、公的でも民間でも少なくなるのは仕方ありませんね。

 

また担保などの条件によって、事業資金ローンの金利も前後します。

続きを読む≫ 2007/06/15 09:06:15

一概に事業資金といっても、色々な使用目的がありますね。

 

開業、創業に必要な、資金は、国の事業ローンや、自治体や独立行政法人などの、創業資金や新規開業資金などの、創業支援制度のもとにつくられている融資制度を利用するほうが、長く借りることになると思いますので、金利が低いのでいいでしょう。

 

SHOHOや、個人事業者のための小規模な起業資金としての融資も各地で行われています。

 

また同じ創業でも、すでに既存の事業をしていて、別に新規の事業を立ち上げるなど、多角経営のための創業資金なども別の制度として用意されている自治体が多くあります。

続きを読む≫ 2007/06/14 08:39:14

事業資金には色々な条件ごとに民間の色々な商品があります。

 

無担保・無保証融資、担保融資、商業手形割引、独立開業事業資金融資、事業者ローンなど目的や状況によって使い分ける事ができます。

 

民間の事業ローンは金利が高いので、出来るだけ、公的機関の事業資金貸付を利用することがベストだと思います。

 

但し、急な現金が必要な場合等に備えて、ビジネスローンカードなどを契約して持っていると、何かの時にATMなどから直ぐにキャッシュが引き出せるので、公的機関の事業融資ではできない、スピーディー差は便利です。

続きを読む≫ 2007/06/06 14:08:06

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